结婚后从老婆那学来的个人理财知识

记得很早有写过一篇跟老婆学开发模型,而这一篇本是为知乎上的回答,只是觉得这么多文字是可以成为一篇文字,于是就有此文。

本文主要讲我从老婆那学来的一点个人理财知识,当然,家里钱还是她管,我甚至不知道利率,但不影响本文对理财知识的论述,更多的是故事。不过,个人的观点不一定完全正确,因为我达不到财务人员的高度,也没有显赫的钱财用来理,所以纯粹是从一个超级一般的小市民出发,讲述自己一个普通家庭的理财观念。

本文主要从信用卡、贷款、存款、保险以及用钱这几个方面来说我的理财观:

一、信用卡:能用信用卡尽量用信用卡。

很多人不赞同用信用卡,因为这是提前消费,我们国家也没有西方人下个月钱这个月用的观念,甚至觉得刷卡会导致过度消费,因为大家对刷信用卡的感觉都很爽,甚至感觉不到这是刷自己的钱,好吧,这些观念和做法都是不对的,希望大家不要有。个人相信信用卡的好处完全大于弊端,方便什么的我就不多说了,说两条我觉得必要的。

第一:账单周期

我05年的时候就申请招商银行信用卡,当时我朋友还在招商银行做,结果银行通知我不够格,没办成,从那以后,决定再也不用信用卡。坚持5年后,10年初成功办理了一张招商银行信用卡,原因是当时觉得应该改变一下自己的坚持。

在我们买房子的时候,首付是分两批付的,我和我老婆共两张半的信用卡,总共刷了近十万,为我们筹足首付的钱提供了重要时间。

具体操作是第一次刷爆卡后,在第二次刷卡前把信用卡还上,第二次再次刷爆信用卡,有人肯定会问我这两笔钱怎么还的上?这就是50天左右帐期的好处,第一次刷完,趁这期间四处借钱再加我们的工资,同时我办了第二张信用卡,第二次刷卡的钱我们是工资加年终奖才给还上的。我们至今仍然要感谢信用卡,给我们三个月左右的周期,有足够的时间想办法。

后来老婆他哥买车以及我们买车,也都刷卡。虽然没有还不上钱的顾虑,但有帐期的情况下我就没有必要提前动我们的存款和理财产品。

假设理财产品可以用信用卡来买,那可以买30天或者50天的理财产品,假设理财产品能有4个点以上的利息,那这档期中的4个点就是你赚的,再假设你有一张100万额度的信用卡,那算算会有多少利息呢。

第二:对账

我相信坚持记账其实很少有人能做到,我用手机记过几个月的帐,甚至连买菜的几毛钱都记了,过了几个月就没有再坚持了。而且,即便记账了,那么也要分好类,月底来反思哪里多了哪里少了。记账真的很累,最后老婆和我说不要记账了,记住自己取了多少钱,大概多长时间花完的,大概用在了什么上面,就行了。

有了信用卡以后,一般能刷卡的尽量刷卡,每周去超市买东西、家里的水电煤、网购或血拼的东东等都要刷,到结账日的时候,银行自动给你发一封账单明细的邮件,消费记录一目了然,根本不需要你自己记账。甚至通过一些软件还可以分析你的消费比例等,很轻松很简单就知道你的各类消费。

二、贷款:能有贷款最好就贷着

这话和大部分人都观念比较相左,我也有时候会说不服自己,但我老婆给我的解释有两条:

第一:通货膨胀

通货膨胀是必然的,房价、油价上涨有力推动了通货膨胀,这是不可能改变的国情。那么,试想,十年前你问朋友借了一千块钱,十年后的今天你才还给他,对你和对他来说,意味着什么?当时借的那么困难,十年后还的非常轻松,原因何在?

第二:借贷利率可以填平

正因为第一点,所以要尽可能把越多的钱留在自己手上周转,哪怕没有钱生钱的路子,即便买理财产品都有可能填平这部分贷款利率,至少公积金贷款利率是比较容易填平的。

综合这两点,我把贷款做了30年,并且不打算提前还贷。

另外,没娶老婆确实不懂事,若干年前就有买房的打算,但一直觉得不够首付而没买,最后发现一直买不起。再后来真买房的时候,我也有点这样的担心,最后还是老婆拍的板,一定要买。结果是:没到两年我们就后悔了,因为房子买小了,那时候真应该更大胆一点,直接上一套更大一点的房子。若我在没结婚前就能明白这道理,我想房子我应该早买了,也不至于现在是百万负(债)翁。当然,这些都是过来人的马后炮。

补充一点:这年头借钱真的很难,有人情有担心等,可以说借钱真是人与人之间很微妙的考验。所以我也很同意大家同亲戚朋友不要有金钱来往的观点,除非你们之间关系超级好。另外,借了也要记得还利息,不还利息也至少要还人情。而贷款,可是国家借给你的,不需要人情,能借到是你的本事,你只要按时定额还上就行,这样的好事就怕你想都不一定会给你,所以有钱贷就贷着吧。

三、存款:分割法存款

这是我临时想出来的名词,分割法主要体现在两个方面:

第一:用途分割

哪些是用于防范风险存款,哪些是活动存款,甚至哪些是要给老人或小孩的存款,哪些是自己养老的存款,等等等。知道自己现在主要做哪一块存款,后面要做哪一块,如何能将这一块块的钱坚持按期给存上,都是需要思考的问题。

比如我们家小孩出生了,那他以后上学的钱怎么办?虽然到时候一次性拿几万上学也不一定是难事,但这相当于不小的出血,我可不喜欢也不希望,所以不影响生活的情况下比如每月存个一千,十多年下来也是十几万了。

(有人说这样的方法为什么不买小孩教育保险?我会在保险中讲到原因,下面第二条也是原因之一。)

第二:分割存

这个用举例方式比较形象,虽然例子比较小,但通过这例子必须要对我老婆刮目相看,因为这是我老婆告诉我的方法,也是不多人能想到的方法。

如果你有三万,要存五年,怎么存?不在意的人就是活期放在那,没结婚的时候我就是这样的。算过利息的觉得有可观收益的,就存个五年定期。我老婆的方法是,三万块钱分三次存,每次一万,每个存三个月。有人会说那利率不是有差距?没错,但可以忽略,再说这样还可以利滚息。同时这样存款的一大好处是,灵活并降低风险,每隔一段时间你就有一笔钱到期,不用可以继续存,需要就在到期后转活期,非常灵活。相比几年定期就比较难以坚持了,万一要急用钱这不又白存了吗。

另外,存款建议可以买理财产品,也一样分开来买,一来比存款利率高,二来风险要比基金股票要小的多。

四、保险:买保障险不要买投资险

上次一亲戚给我家小孩做保险,最后我不想做了,闹的不开心,也正是这机会我才了解了一些保险,我也会继续了解一些,同时同周围人的沟通交流,也坚定了我对保险的两个观点:

第一:不要买投资险

我定义的投资险是指定投定取型,每个月或每年都要交一笔钱,20年后或80岁后拿到几倍的保额以及期间的分红。下面举例:

保额:5万,每年交5K+,交20年。条款:一是以后每两年返还3.5K,二是80岁那年或20年后死亡的可以拿到双倍保额。

我叫多少钱?20年5K+总计13W+(这和银行贷款一样,只是反过来,贷款是先给钱然后慢慢还钱还息,保险是先虚拟一个钱然后让你慢慢交钱交息)。

我得到多少钱?每两年返还3.5K,大概66年后把我交的这13W+收回,同时等到80岁给我10W。

这是一笔傻子看了都觉得不划算的买卖,我定期投钱给保险公司,他们很开心的集着这么多人的钱来做大投资,然后分一点小利给我就叫分红?并且,分红都是未知数,虽然说保监会和银监会不能打架,保险的分红利率一定比存款利率好,但这也只是说说而已,存款利率多少也是明文条款。而实实在在的5万变10万,我要等80年?现在的5W和80年后的10W有可比性吗?

所以,我决定不买投资型保险,即便是15年、20年的小孩教育基金险,我都不会买。一年一万,十五年十五万,自己做理财产品的利息都可以做到好几万,更何况自己操作更灵活,这个月没存上下个月可以补上,保险公司可没这么宽松的条款,一旦你有松懈就前功尽弃。

第二:买一些保障险

这里的保障险指医疗保险或意外伤害险等,个人认为保障险属于同保险公司对赌的险,因为都是未知数,你不生病不出意外,他们赚了,而且绝大部分的人都是被他们赚的,当然我们也很开心自己没事,但若真的有事,没有保险的情况下确实会花掉家里一笔不小的开支,更不用说其他意外了。

所以,按家里收入高低,按重要程度来给每个人买一点保障险,一年一个人也就几百块钱,这就当是少出去腐败了一回,但可给了你一年的保障那。

家庭是每个人像柱子一样撑起来的,对于家里的顶梁柱,当然不希望有生病或意外,而随着年龄的增长,身体是走下坡路,面对越来越多的未知,还是买份保险为宜。

五、用钱:适当节流尽量开源

这个道理大家都懂,所以我不多罗嗦,说说我们家的情况:

第一:不超额不乱花

言下之意能省就省,这里的省当然是对于非必须类。比如我们家没有iPhone没有iPad等,因为我们确实很少用到甚至没有必要用,所以就戒了不买。

甚至吃饭都基本以家里下厨为主,当然吃饭问题其实是省不了多少钱的,不在外面下馆子的原因,主要是卫生问题并且家里做的怎么吃都舒服,另外即便天天鸡鸭鱼肉都比在外面吃划算。

还有泡吧K歌以及不必要的腐败,能减少的尽量减少。我想我结婚前存不下钱的原因可能也是因为抱着一种假小资心态,常常买个奶茶和朋友吃个饭以及经常去外面瞎逛。现在想来,真虚幻。

第二:该买的还是买

必须的,还是要买的,比如适当的时候就需要买点衣服,不要买的太差,但也不可能去买近奢侈品。再比如装修时候家里买的冰箱、洗衣机、电视机、空调、卫洗丽等等等,都应该要买好一点的,因为这些都是用的,好用的和差的难用的以及差的容易坏的,真不是可比的,与其省一时的钱换来以后的麻烦,那还不如多花点钱一次性买来以后的舒服。

另外,买好一点的也不一定很花钱,比如可以在适当的时候在某些电商网站上买(双十一就算了,不过也可以好好淘一淘),比如我们家的冰箱洗衣机电视机等就比较省钱,每个都省好几百。当然,这也要看人,有些人的时间比我们耗费在盯价格上的精力要贵,所以不能强求,也要做好对自己的计算。

而关于车的问题上,大家都持反对意见,实际上适当适度就好,比如我们家真是因为小朋友出来而真的需要才买的,我们平时也不开去上班的,而是开车到地铁站坐地铁上班,一来路上堵,时间不一定比地铁块,累人还费油,二来停车费一天20,足够我们两个人的公共交通费了,要是大家都有老外的P+R观念的话,大家的出行可能会更好一些。但有车真的挺方便,去超市大小东西、去车站接送人等等等。没有车的时候我确实觉得有车的人很有钱很有面子,现在自己有车了反倒不觉得自己有钱有面子,只是觉得这是一个更加实用的工具而已。

最后回到开源上来,和大家的观点一样,希望尽早进入实业,希望能闯出一片天地来。

好吧,废话这么多,很多都是我从老婆那学来的,并是我代为总结的,我也不一定讲透讲明白,但这些都是我们现在活生生的过来人所明白的,不是理论出来的。最后,感谢老婆!

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  1. avatar 肖飞 0

    居然看完了,我大致的理解是信用卡确实是个好东西~~~